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互联网金融产品“一片红” 银行系被迫出招自救

银行推新规：每月购买“余额宝”等不能超过10万

■IT时报记者 郝俊慧 尤歆飞

春节前，互联网巨头掀起了一阵全民理财热。1月22日，腾讯(533,8.50,1.62%,实时行情)微信理财通正式上线，超过7%的年化收益率“笑傲”其它同类货 币基金，首日吸纳8亿元。来自支付宝的消息显示，同一周，有近400万人向余额宝存入资金。相比之下，来自银行的消息则没这么乐观，据国内媒体报道称，1月，四大行存款大规模流失7000亿元。此消彼长，部分银行已经悄悄出手，拉低了流向互联网金融产品的资金额度。

为互联网理财设限

“交易金额超过银行限定金额。”1月27日，眼看着理财通的7天年化收益率步步走高，直冲7.9%，李先生准备继续扩大自己的互联网金融账户，可每次支付到最后一步，系统都会如是提示，支付不成功。查看理财通的限额后发现，自己的持卡银行——浦发银行悄悄调低了单月支付限额，从1月22日的单月50万元调至10万元。

浦发银行客服人员告诉记者，从1月24日开始，银行开始执行一项新的规定，每个月通过第三方支付公司快捷支付的金额，不得超过10万元。李先生此前通过手机已经购买了10万元的余额宝和理财通产品，因此新的交易被系统拒绝了。

1月22日，理财通上线首日，资金瞬间流入，不到半个小时，理财通支付便出现了拥堵现象，部分用户甚至反映，登录都很困难。理财通一名负责人对《IT时报》记者表示，此后便有银行和他们沟通，希望调整限额，因为大量资金流水给银行的系统造成了冲击。

此外，该人士介绍说，和支付宝不同，银行和理财通之间没有“中间账户”，所有的微信支付，都要从和微信绑定的银行存储卡中直接划账，用户收款也会回到该银行卡，庞大的交易量对于银行的后台接口是一个前所未有的考验。“最近，随着微信红包的兴起，零零碎碎的小额交易开始增加，有些人的存取额只有5元、10元，对于银行而言，一方面应对微信理财大资金的交易量，一方面要处理零星的小额交易单，压力不小。这可能也是导致他们调整限额的原因。”

一次存款的“互联网式”团购

互联网金融给传统银行的冲击远不止IT系统。2013年年中以来，四大银行“手头”一直偏紧，时值年关，更有大批存款流失。可对比的是，余额宝上线仅仅半年，总规模便超过2500亿元。如今，基于微信支付的理财通再度重燃战火。

《IT时报》记者查阅了余额宝和理财通的服务提示后发现，相比半年前余额宝上线，银行明显在理财通上收紧了口子。以招商银行(10.76,0.00,0.00%)为例，手机端余额宝的日限额是5万元，月限额为20万元，而理财通单日限额为5000元。同样谨慎的是工商银行，手机端余额宝的限额与招行一样，但理财通的单日限额只有1万元，单月限额为5万元。再加上理财通只支持一张安全卡转入金额，这意味着，即使你有再多钱想转入理财通，每个月只能转5万元。

更值得银行担忧的是，活期存款大批外流至互联网金融产品，抬高了银行的资金成本，这可能会对其利润形成一定冲击。根据余额宝背后的天弘增利宝基金2013年四季报，90%以上的资产投向了银行的协议存款。也就是说，散户将低息活期存款取出来，存进余额宝，然后余额宝转手又把钱存进了银行，变成高息的协议存款。在这个散户“团购”协议存款的过程中，银行存款基本没有减少，但是银行的资金成本被抬高了。

理财通负责人坦承，确实有银行因为本身资金压力，为了防止存款快速流出，采取了一定的措施。

银行推新产品自救

简单设限并不是防止存款流失的最佳方案，不少银行和基金公司开始“自救”。1月24日，浦发银行宣布推出微信银行闪电理财功能，通过浦发微信银行，客户只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的互转。此前易方达也在微信上开通了货 币基金“天天理财A”和“e钱包”，同样可以闪存闪取。

然而，仅从收益率上看，类似产品很难将用户拉回来。据1月28日数字，“天添盈”收益仅4.8%左右，“天天理财A”为6.011%，低于余额宝的6.4%和理财通的7.3%。