趋势网(微博｜微信)讯：近日网络金融消费者文先生(化名)投诉称，京东金融一款“随存随取”的理财产品涉嫌虚假宣传。

文先生称，5月中旬，自己被京东金融宣传的天天盈产品年化收益率3.85%、随时存取所吸引，操作时才发现其实就是一款保险产品；另外，实际操作中并未能实现即时赎回存取，自己赎回时被系统自动拒绝，客服以技术问题推诿，最后还是要等N+T时间，经多方投诉，一周之后才拿到回款。

原来是卖保险

根据文先生的描述，和讯网在京东金融天天盈产品主宣传界面，并没有看到保险产品的明显提示，一直到和讯网尝试付款时，才发现了端倪。

京师律师事务所合伙人、互联网金融法律事务部律师左胜高对和讯网称，京东天天盈是一种具有保险兼投资功能的保险险种，具体为投资连结保险。保费分成投资和保障两部分，收益主要源于投资账户，风险由客户承担，既不保本也不保息。

实际上，这款天天盈产品，是一种投连险，由融汇保险销售有限公司发行，合同与弘康人寿保险股份有限公司签署。因为是保险，所以有90天的犹豫期，在犹豫期内取出，无任何手续费。犹豫期后，如提前取出则需支付一定的费用，一年后期满，退保无手续费。

左胜高表示，根据2015年7月发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，能够开展互联网保险业务的只有保险公司、保险中介机构两类保险机构，第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。

据悉，京东金融一直在谋求各种金融牌照，且已拿下支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照，但其中并不包括保险牌照。2015年10月底，京东金融向监管部门提出了互联网保险牌照申请。

“尽管售卖保险产品并不需要保险牌照，但京东金融需要在保监会备案。”左胜高表示，倘若第三方网络平台不具备条件或未取得保险业务经营资格，保监会责令其改正；拒不改正的，保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单。情节严重的可能涉嫌非法集资、非法经营或擅自设立金融机构罪。

“随存随取”涉嫌虚假宣传

目前，天天盈产品介绍页面仍然写着“门槛低，收益远高于银行存款利息，活期随存随取，零手续费。”

对此，左胜高表示，由于天天盈实际为一种寿险保险，其不是货 币基金，因此实际上无法实现资金的随时提现。平台宣称的“随时可取”，实际是指随时申请退保。但提前申请退保，根本无法做到保费资金的及时到账。“平台的该宣传明显存在虚假宣传甚至是欺诈。”

和讯网在致电京东金融客服时，对方表示，随时可取与随时到账并不是一个概念，实际到账时间仍需1-3个工作日。

另外，根据文先生描述，其在赎回资金时，系统自动拒绝，多方投诉后才得以解决，京东金融客服解释称是系统软件出错，属技术问题。和讯网注意到，这并非个例，网上投诉京东金融技术漏洞者不在少数。

监管存在盲区

事实上，互联网金融平台对理财产品的销售归属性问题存在不小争议。

2015年底，监管层发布的互联网金融征求意见稿中，明确要求网络.借.贷信息中介机构不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。不过，很多网贷公司已经转型做综合理财平台。

一家销售基金产品的网贷平台对和讯网透露，作为一家互联网金融信息中介服务平台，其目前的业务模式主要是为合作的基金销售公司提供流量引导，具体的销售行为发生在合作的基金销售公司，这与目前其他有基金产品销售的网贷平台经营模式一致，并不违反相关法律规定。

但是，至于此种形式是否算作基金销售还有待监管部门的进一步明确。未来，正式监管细则有望对此种模式作出进一步政策指引。

至于保险业务，左胜高表示无论是网络.借.贷平台还是从事保险业务的第三方网络平台，首先，都要坚守平台信息中介的角色地位，不得归集客户资金设立资金池，不得非法集资触及法律底线；其次，平台需严格按照规定做好信息披露，确保信息的安全、真实、准确、完整；不欺诈、不误导、不虚假宣传；再次，监管部门要加大对违法违规平台的打击力度，既要鼓励平台的金融创新和尝试，也要侧重对金融消费者的合法权益保护。