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记者调查发现，有高利贷团伙通过一些网络.借.贷平台向大学生提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸 照替代借条。当发生违 约不还款时，放贷人以公开裸 照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。有借款的大学生诉称遇到了这样的麻烦，他们借款的目的多种多样，有的是为了消费，有的是为了救急。

记者进一步了解到，放款者在多个互联网借贷平台提供这一服务，但大多为私下交易，互联网平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。

有高利贷放贷者告诉记者，业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科，只要统招即可，一般专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业班 专科生10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还 会高一些。上述所有产品均可提前还款。

有受害者表示将在家人陪同下报警，另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利，转而又成为放贷者。对此，有律师表示，借贷平台作为服务提供者，对显而易见的违法信息负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉的，未及时删除、屏蔽，应承担连带责任。

昨日12时，南都APP率先通过网络独家披露“裸条借贷”事件。当日下午，报道中涉及的Q Q群表示已在网上监控到相关信息。18时许，群主语音指示：“暂时禁言，裸条从现在开始暂时不接。”与此同时，微博等平台中涉及“裸条借贷”的信息也陆续被删除。

危险游戏：周息30%500元滚出5.5万

前晚，记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽(化名)。

李丽称，今年2月她因为创业，在一家网络.借.贷平台进行了注册。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方 式。李丽表示，通过该平台她第一次借了500元钱，周利率30%。因为到期没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无法偿还， 欠款目前已达5.5万元。

李丽说，在欠款金额过万时，借款方曾多次向她催款。

由于不敢声张，李丽想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求其手持身份证拍裸 照作抵押，还款后再将照片退还给她。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还的话就会把照片发给其家人甚至公开。

李丽告诉记者，在一些借款Q Q群里只要喊一句谁接女生裸条，就会有很多人联系。她身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。

按照李丽的介绍，记者昨日加入了这一类借款群。

记者在群里以“裸条”为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表达了接单意愿。

随后，记者听从放款人要求，与其添加了QQ好友。

放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。

其称，借款利率为周息30%，“裸条”下款手续费为10%。

放款人强调，如果到期不还款，裸 体照片会被曝光，并与家长联系。

记者在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：“明天24点前！没有回款！将全方位公布”，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸 照。在群文件中，也有对 借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息(电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等)、身份证正反照、学信网截图、班级 Q Q群截图、手持身份证裸 照等。

在微博上搜索这家网络.借.贷平台，南都记者发现不少推广信息，其中一条称：“开始放款了，审核快，无前期，额度500-5000元，只要你敢来，我就敢放。女大学生有限放款。”

另一条直言，“持续放款中……女大学生裸条，接受的来。”

此外，网上日前出现的一些打了马赛 克的照片，也揭开了“裸条借贷”模式的冰山一角。

其中一张为彩 信截图，发布者发出的短信内容为“2016年4月23日，以男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年息24%，约定一周为期归还，结果到期后恶意逾期。当事人借款时留下裸 体视频及各位亲友联系方式，承诺……”

新瓶旧酒：“裸条很早就有了”

据李丽介绍，刚开始借款是通过某知名第三方支付平台进行，在被其禁止后，借款转移到了另一家网贷平台上进行。之所以转移到新平台，主要是因其承诺帮忙催收。

该网贷平台的协议显示，在符合法律、法规的情况下采取适当方式对借款人进行电话催收、上门催收、信函催收、委托第三方催收、司法诉讼催收、通过电视报刊等媒 体进行公告催收等，以及向有关部门或者单位予以通报；对借款人支付账户进行冻结、扣划等操作；对拒不归还欠款的，在该平台或关联平台上向所有用户披露借款 人违约信息等。

李丽介绍，该平台目前最高利息是24%的年化利率，但放款人与出借人都是私下沟通好的，发布时连利息一起发布。比如 借5000元，一周利息是1500元，需要在该平台发布6500元需求，借款人先放给她1500元，让李丽还给他，然后再把剩下的5000元钱转给李丽。

李丽说，有时双方约定利率为0，网贷平台从中不收手续费，而平台盈利主要靠逾期费用。逾期后，账户不得转账提现，会自动划扣余额偿还。而且逾期的账单须一次 性全部偿还，不可单独偿还部分账单。南都记者注意到，根据协议，借款人在还款日22：00前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本 金为基数，平台按该协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本 金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。

一名来自湖北的李女士(化名)告诉记者，她在网络.借.贷平台已玩了一段时间，有借也有贷。“中介(借贷)一直都有，借钱的时候我一般不找中介，直接找放款人。不过，我放款的时候，会有中介找到我。”李女士说。

李女士说，一般她与中介谈好后，会直接通过平台交易。交易的钱直接打给借款人的账号，但是每次中介在其中能挣多少差价她并不知道。

来自云南的张先生(化名)告诉记者，这种玩法叫“赚利差”：“比如你在平台发布想借一万元，愿意给20%的利息，还款时间半个月。如果我觉得你靠谱，就 会在平台选择‘赚利差’选项，还款时间不能变，但是利息可以改变。如果我改成15%，我的平台好友会看到，也可以接单，好友接单后钱会通过平台转钱给借款 人，我从中就能赚取5%的利差。”

张先生说，中介还有一种方式，挣钱空间更大。与上一种不同的是，当客户有借款需求，中介会通过平台先借好钱，然后转借给客户，这里面的差价完全由中介掌控，如果对方不还钱，中介要垫付，所以损失也只能自己承担。

张先生2015年7月就注册了账号玩借贷，目前账号融资金额超过3000万。“每个月挣一两万元还是很容易的，但这考验你的判断能力，还款人是否还钱，这些风险都要自己担。”

“裸条并不是因为网络.借.贷平台才出现，很早就有了。”张先生说，前几年小额借贷公司很火的时候，他就知道有这种情况。“不止大学生打裸条，出来工作的人也有。我们村里有人打裸条，没还上钱，借贷的人就在村里到处贴小广告，写×××借钱不还，还贴上他的裸 照。”

记者调查：学历越高贷款额度越高

为了进一步摸清“裸条借贷”的情况，昨日下午，记者找到福州一家自称可提供打“裸条”服务的网贷中介，在其Q Q空间状态中找到了该机构为打“裸条”借 贷开出的条件：大学生、芝麻分必须620以上、有支付宝账号、手机实名1年以上、网络.借.贷平台无逾期记录。该广告还表示，其可实现各平台套 现、线上线下手 机套 现、网贷、八折收话费和全国除偏远地区外的线下私贷。

记者随即按照广告提示号码，加了其中一名工作人员为Q Q好友，并佯 装成欲借款的女大学生向其打听打“裸条”贷款事宜。对方上来便询问南都记者是否为在校大学生、年级等信息。随后，当记者表明借款意图时，对方开始询问是否 在其他平台进行过类似借贷，同时要求记者说出使用过的所有平台和大致负债金额。

该中介称，通过该机构借款的周利息为30%，其中他 们会抽走10%的审核费。当记者问及审核需要借款者提供哪些材料时，对方表示“非常多”，包括父母同学电话、身份证和户籍信息等。甘肃天水一家同样提供打 “裸条”服务的借贷中介则向南都出示了一份资料清单，除个人和父母信息外，还包括寝室、同学、学信网、银行卡和早先贷款平台的信息与截图。

福州的中介向记者表示，借款人提供完全部资料后，会安排另外的人员进行审核，一般审核时间为30-60分钟。该中介表示，只要申请贷款人填写信息真实，都能通过审核，问及如何在短时间内完成信息核实时，对方称“我们自己有办法”。

获取对方信任后，南都记者表明欲借款金额为5000元，并询问是否可以打“裸条”。该中介向南都记者表示，“裸条”是专门给逾期不还、高负债的借款人做的，但这不会降低利息。

一名业内人士向记者透露，行业内向大学生借款一般会根据学校层级作出区分。专科生，只要统招即可，专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业班专 科生10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科生一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还 会高一些。上述所有产品均可提前还款。

此外，多名从事网贷的业内人员告诉记者，他们可以使用多家不同的网络.借.贷平台为借款者提供“裸条”借贷服务，看对方需要。

网贷乱象：也有中介被坏账套牢

在“裸条”寄生的网络.借.贷平台背后，受到困扰的并不只是借款人。

2015年11月，南京人王某在地铁站遇到某互联网金融借贷平台地推人员做活动，赠送雨伞、保温杯等礼品。于是，他就扫码下载软件，并在该平台注册。

注册后，王某才了解到在这里既可以借款，也可贷款给别人。因手上有些闲钱，就尝试在里面几百、几千元的借款。2016年1月，在湖北做工程项目的李老板找到 王某，称想借款给他，让他找下家放款。这样，王某做起了中间人，在整个环节中赚利息差价。高额的资金滚动让王某尝到甜头，两三个月后，王某获得的利息就高 达二三百万元。

不过，仍有20%的资金不能按时回收。后来，借款人不能按时还款，坏账越来越多，王某不能按期还款给李老板，导致王 某账户呈“有逾期”状态，账户被冻结，还须向该金融平台缴纳高额“逾期管理费”。“逾期管理费非常高，好比高利贷，比放款还要狠。按天计算，15天内3% 逾期管理费，15天后20%逾期管理费。”王某对南都记者说。

家住武汉的张某2015年12月下载了一款熟人间金融借贷平台手机客 户端，次月，为了尝试该软件的功能，她挂出了3000元的借款单，一个陌生人很快就给她如数寄来。在还款期限内，她把钱如数还给了那位陌生人，并对该软件 的功能表示非常满意。后来，她才得知借款给她的是她堂叔。于是，张某让亲朋好友把钱都交给她，由她来向别人放款。不过，在今年2月她逐渐开始出现到期没有 收回资金的现象，发生了坏账。

5月底，张某的账户被冻结，此时，张某账户借出300多万元，借入150多万元。

家住合肥的女士殷某对记者说，她和丈夫顾某在2016年1月开始接触该互联网金融借贷平台，“大家都在里面放高利贷”，于是他们也放进去二三十万元贷款给别人。玩了一两个月后，顾某又在该平台上借别人的钱，然后以更高利息借款给别人，成为所谓的中介。

后来借的越来越多，时间久了，有不少人不能按期还款，他们的账户也出现了“有逾期”状态，账户被冻结。顾某向他表哥借了50万元，还向其他朋友借了10万 元，投进去用于还款。现在，他们的账户借出80多万元，借入60多万元，在殷某看来，借出的80多万元回不来了。顾某对南都记者说，为了还款，前几天他们 还找小额贷款公司抵押房子贷款了45万元。

殷某告诉记者，在这些网络.借.贷平台中存在很多乱象，其中就包括女孩拿自己身份证拍下裸 照抵押给放贷人，而之前也有女孩裸 照在微信群里被人公布出来。

业内人士：押“裸 照”对自己不负责

记者检索发现，近几个月陆续有网友表示对此类借贷的质疑，并呼吁监管部门介入。

一位从事借贷业务的知乎网友写道，“有的女学生没钱了，也逾期了好多次，然后有的同行专门给她们放款，什么都不需要，只需要全 裸，然后拿着身份证拍照”。

该知乎用户斥责同行，“大学生信贷市场是大，但你们也不能下作到这种程度。”

成都一名借贷行业人士则告诉南都记者，在网络平台进行“裸条”借贷的一般是私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。“这些女生有逾期没有还款的记录，在正规平台一般是借不到钱的，但通过打‘裸条’，一般可以借到3万到5万元。”这名从业人员说。

“对这些同行真的很无语”。该从业人士表示，这些同行败坏了行业的风气，一旦舆论将网络.借.贷一刀切地定性了，“我们就没饭吃了”。

不过，其表示不敢得罪这些放贷公司，因为“能几万几万地放贷，都还是有些背景的”。

另有业内人士告诉记者，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷，放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸 照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸 照施压，该行为是极不理智、对 自己不负责任的。

其称，有人说借贷平台对“裸条”负有责任，但一般来说，它充当的只是中介工具。“过去我们写借条，会用到纸笔，而 现在许多人用借贷平台来替代纸笔来进行借贷———这样管理起来更科学，更明确。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台进行的，实际是个人约定，是私下交 易，往往以私下约定为准，绕过平台监管”。

这名业内人士认为，“裸条”本身是基于人性对于风险的控制滋生出的陋习，无论是传统年代，还是互联网时代，它本身就存在，并非新鲜玩意，只是由于背负互联网之名，被放到聚光灯下进行关注，才被人们更多地发觉。

昨日12时，南都A PP率先通过网络独家披露“裸条借贷”事件。当日下午，报道中所涉及的Q Q群表示已在网上监控到相关信息。昨日18时许，群主语音指 示：“现在暂时禁言，所有管理员不可私自解开禁言，所有借款还款的全部找大兵或者天佑，中介继续送单，裸条从现在开始暂时不接。”此外，相关“高层”还要 求涉及“裸条”的放款人员及时更换Q Q号。

与此同时，微博等平台当中一些涉及“裸条借贷”的信息也陆续被删除。

李丽则告诉南都记者，她准备在家人的陪同下报警。“一旦迈出这一步，谁不后悔呢”。她说。

律师声音：借贷平台有义务排除违法信息

北京知名律师张新年称，在此事件中，裸 照或视频的发布者严重侵犯了受害者的隐私权，受害者可对其主张民事侵权责任。如果达到一定程度，轻者可对其予以治安处 罚，重者可以侮辱罪或传播淫 秽物品罪追究其刑事责任，如果是以营利为目的传播视频，则涉嫌触犯刑责更为严厉的传播淫 秽物品牟利罪。由于侮辱罪属于自诉案 件，受害者也可对其提起刑事自诉，并以刑事附带民事的形式追究其赔偿责任。

张新年表示，如果借贷平台可被定义为一种网络服务提供者 的话，首先，借贷平台应加强对放贷者身份及其所发布信息的审核，但平台不可能做到并保证所有放贷者发布的消息都真实可靠无害，这属于客观不能；其次，关于 责任的承担，可参照网络侵权领域的避风港规则和红旗规则，在“不明知，不应知”的情况下所发生的放贷者对借贷者实施的侵权乃至犯罪行为，借贷平台可免予承 担法律责任，但对于显而易见的违法信息，平台负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉或公安机关通报，平台已经获知的违法信息未予及时删除、屏蔽而 造成的损害扩大部分，应承担连带责任。