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互联网正不断向传统企业渗透，并改变着传统企业，这其中就包括看似壁垒森严的金融业。

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2012年8月26日，中国平安董事长马明哲携手腾讯马化腾、阿里马云在上海成立合资保险公司。“三马奔腾”的故事想象空间巨大，这桩金融行业与互联网在线下的首次联姻被业界认为是中国互联网金融行业的绝佳开端。

互联网金融具有便捷、高效、精确等特点，可以极大地提高现有金融体系的效率。但与此同时，互联网金融也面临着技术层面以及制度层面的挑战。有业内人士把互联网金融形容为一块“沾了石子的蛋糕”，要吃得好就得把石子拨开。

互联网企业抢食“金融蛋糕”

马明哲在今年初曾表示，“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。”

而接下来的事情似乎正正朝着马明哲所预见的那样，一批诸如阿里这样的互联网企业甫一进入金融业便以超乎寻常的速度在发展。

比如仅仅成立两年多的阿里金融已累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。

阿里金融是利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等平台上客户积累的信用数据及行为数据，确认客户 信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

阿里金融的成功刺激到了国内的另一大电商巨头京东商城。去年11月，京东对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统，用以运转其每月20亿人民币的沉淀资金。目前，京东的这一系统并未对外公布运营数据。

除了向小额贷款方向运作以外，互联网公司的金融大计还瞄准了电商用户的余额资金管理。

今年6月17日，阿里又推余额宝，增加余额可获利息的功能，刚上线一个月，用户数即突破了400万。

除此以外，其它互联网企业也都想尝尝互联网金融这块“蛋糕”。有消息称，即将推出的腾讯微信5.0版本也会推出与财付通合作的微信支付功能。

新浪亦紧跟其后，于近日发布了“微银行”涉足理财市场。据了解，投资理财仅是微银行的一个应用。今后消费者在微银行还可以办理开销户、资金转账、汇款、账户查询、信用 卡还款、挂失、客户咨询等业务。实现了几乎大部分的银行常规柜台服务。

初尝“金融蛋糕”美味

互联网金融的加速普及对于普通人来说，看到更多的是它带来的便利。借钱不找银行，不找贷款公司，而是在网上借钱已成为现实。

一位来自山西的从事玩具加工的小企业主张先生好几次想贷款扩大规模却都遭到银行拒绝。在得知互联网也可实现贷款服务后，张先生开始尝试起互联网上贷款。

“我听一位朋友说，有一个P2P贷款网站，在山西有分公司，他上次就从那里贷款5万元，很快就批下来了，我也就去试了试，结果还真不是骗人的”，张先生说。

张先生这笔贷款总金额为3万元，年化利率17%，按等额本金的方式，每月还款5251元，加上借款手续费，全部融资成本为2106元。相对银行，这样的利息显然高出不少，但是仍央行规定的“不超出基准利率四倍以内”的上限范围内，而且对比传统民间借贷月息3分以上，融资的成本低了不少。

和张先生一样，很多人都认为网上贷款风险很大。但是当实实在在的金额出现在银行卡上时，才知道，银行贷款已不是唯一出路，互联网金融已经为小微企业的融资拓展出了新路。

互联网金融蛋糕里的“石子”

互联网金融，说到底还是属于金融的范畴，互联网仅仅是一个工具。金融最重要的就是要有风险控制能力，而目前P2P的风控措施和传统金融机构的风控措施相比，无明显优势，无论从人才储备，经验积累，制度设计、以及尽调方式等各个方面，P2P机构并未表现出其特殊性。互联网金融在低风险下做大规模难度很大。

另外，互联网金融毕竟刚刚兴起，还存在不少监管漏洞。

中央财经大学金融法研究所所长黄震称，“互联网金融现在是大潮初起，难免有泥沙俱下”。

互联网金融的监管体系需要进行全方位的无缝对接，这不仅需要有关部门出台相应的政策以及市场标准外，还需要投入大量的财力、人力来支持。就目前来看，这是一个比较艰巨的任务。

事实上，凡是以互联网作为工具的运作程序就会有系统漏洞的出现。分析人士表示，我国金融领域互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患。尤其在技术层面，金融系统平台的开发利用过程缺乏测试时间，常常匆忙上线，这样容易留下漏洞，造成安全隐患。

快钱公司CEO关国光认为，今天的经济生活中有两股力量是不容忽视的，一个是传统的金融行业，还有一个是新兴互联网行业。当这两股力量汇合在一起时，整个经济体系都将发生变革。

互联网金融的变革非朝夕之功，要想成功，就需要把不必要的风险严格把控起来，这或许还有很长的道路要走。