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摘要:网购近年来都很流行,今年又开始流行了网上赊账,到底网上赊账是对于消费者和商家来说是好事还是坏事呢?不管怎样,学会理性购物才是件好事。

趋势网(微博微信)讯:据经济之声《央广财经评论》报道,京东白条、阿里“天猫分期购”……如果说网购赊账在去年还是个新生事物,那么在这个“十一”黄金周,网上“赊账”可以说已经“花开千万朵”。

所谓互联网“赊账”,是指授信企业根据风险控制大数据和消费者信用评估体系,为消费者提供一定额度的“先消费,后买单”服务,并且有对应的免息还款期。

“十一”假期作为购物的爆发点,历来是商家分秒必争的销售节点。今年,不少互联网企业通过“赊账”的方式进行营销,受到消费者的欢迎。据上海苏宁透露,首次在实体店亮相的“全民授信”服务市场反响热烈,仅10月1日当天就有超过5万人向苏宁“借钱”成功,总额超过1.6亿元。在网购达人中间,除了晒花费,现在又流行起晒“额度”。

电商促销一波连着一波,让一批网购达人直呼钱包吃不消。但是各大电商纷纷推出先消费后付钱的“赊账消费”,并且通过大张旗鼓的宣传吸引了不少年轻消费者的关注,让“手头紧,不敢网购”成为过去。不过,这也在无形中为消费者的冲动消费创造了可能。网购“赊账”,“任性”之余更需理性,“三思而后行”。经济之声特约评论员赵萍对此进行了相关分析与解读。

经济之声:随着网络信用体系的广泛应用,网购“赊账”风生水起。这个现象越来越普遍,反映出背后哪些社会经济规律?

赵萍:它反映出了三个方面的规律。第一,一个行业发展到了一个成熟或者相对成熟的阶段,它的增长速度自然就会放缓。例如网络购物在过去几年中一直呈现高速增长的态势,虽然它今年的增速仍然很高,但是比去年还是低了十几个百分点,它的增长瓶颈已经开始显现。因此,寻找新的增长点就成为了网络平台发展的一个必然要求。第二,很多行业从技术创新迈向产品创新是一个逐步发展的过程。网络购物平台技术创新的进步是非常快的,因此,它的技术创新要想最终体现在利润上,就需要在产品方面不断创新。以往的创新更多的是体现在购物方式上,也就是打破时空的界限,从实体转到线上,而这次的创新更多的是体现在支付方式上,以往消费者在购物时不一定非要使用银行卡,也可以使用支付宝等线上的支付工具,但是支付宝毕竟对银行卡有较强的依赖,而这次通过消费金融就可以摆脱线上平台支付对于银行卡的依赖,使它从技术创新转向产品创新,最终使得电商平台的利润实现多元化。第三就是在体验方面的创新,从原来购物的便利向支付的便利转变。

经济之声:目前,几家电商巨头推出的消费金融服务都是根据网购大数据产生的,需要用户申请才能开通,每家电商具体的额度也有差别。像阿里的“花呗”,根据个人消费记录等信息综合评价,最高信用额度是5万元;京东的“白条”,最高信用额度是1.5万元;苏宁“任性付”根据消费记录的区别,用户最高可获得20万元的个人消费贷款额度。动辄上万元的额度,会不会刺激网购规模的再一次爆发性增长?

赵萍:这会对电商平台销售额的增长产生非常明显的带动作用。首先,电商平台原先只解决了一个支付便利的问题,实际上消费者消费多少,最终还是取决于消费者的消费能力,特别是近期的收入。如果近期收入不高,想消费更多的难度也非常大。各大电商在依据大数据对于消费者的信用程度以及信用额度做出一个判断后,就可以为消费者提供贷款,其实这种赊销就是贷款消费金融的一种支付方式,它可以使得消费者能够实现它在消费方面的均衡。此外,这对于电商平台来说是没有风险的,因为如果它将来的收入高是可以还款的。电商平台现在为什么要通过这种赊销的方式,或者贷款的方式给消费者融资?最重要的就是因为电商平台掌握了大数据,它们可以控制消费的全过程。

经济之声:电商“赊账消费”都有一个免息期,设定固定还款日,加上确认收货的时间,免息期最长41天。但是如果屡次逾期不还款,到期没有还款就属于违约行为,会留下不良的信用记录。“赊账消费”可能也只是看上去美好。对于消费者而言,赊账消费需要注意哪些风险?

赵萍:其中有两个方面的风险,第一,过度的消费可能会影响正常生活,打乱正常的生活秩序,在整个的消费过程当中,贷款需要量力而行,因为所有网上的消费金融都是以支付为前提,它都是救急不救穷,如果你将来还不上,你就会被列入黑名单,同时平台也会不断催款。而且过度借债也可能会影响夫妻关系等。第二,它可能会产生不良记录,随着目前我国征信体系的不断完善,监控公司越来越多,不同的征信平台也会逐渐实现联网,因此,如果逾期问题被纳入到数据库当中,你买房、买车贷款甚至是将来找工作,或者申请信用 卡等都会受到影响,所以在这样一个信用社会中,网购更应该量力而行,产生不良记录的后果是非常严重的。

经济之声:未来的网络购物是否会增速逐级下降?

赵萍:未来电商平台商品零售额的增速可能会呈现一个逐年下降的走势,但是下降的幅度不会特别大,这其中有两个方面的原因。第一,商品占总消费的比重确实在逐年下降,因此电商平台的销售肯定也会适应消费结构的整体趋势。第二,在整个消费结构当中,服务消费的占比会不断上升。在电商平台通过技术创新和产品创新为消费者提供商品销售服务的同时,也会提供其他的一些服务类产品,从而使得消费者在这个平台上不止是买商品,还可以购买服务,因此它们的销售额和利润额能够得到支撑,下降幅度不会太大。

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