趋势网讯：米娜

“今天对我最刺激的就是Facebook，8亿实名制的客户，如今有搜索引擎、有云计算、有征信体制再加上移动的终端，将来它完全可以抛弃银行、抛弃交易所，直接就进行有钱和需要钱的融合。”9月10日，招商银行(600036,股吧)行长马蔚华在2012第六届中国银行家高峰论坛如是表示。

在马蔚华看来，中国银行业利差受保护时代结束了，银行业不可能像过去那样高歌猛进，其中资本脱媒和技术脱媒尤其引人注意。

与Facebook这家远在美国的著名社交网络服务网站相比，近在中国的阿里信贷给银行业的冲击更为直接。

凭借“水泥+鼠标”的经营思路和网上银行先发优势，商业银行曾迅速打造起互联网金融王国。

然而随着各种新型互联网应用技术的出现，企业用户的互联网化生存日趋显现和以利率市场化为代表的国内金融环境的快速转变，这种“门户”型的网上银行应用模式，除了在业务、功能、人性化等方面有所改善，本质上始终未能走出“替代柜台”的命运，其服务差异化更是逐渐丧失。

一场商业银行金融服务模式的“创新革命”势在必行。

互联网将成银行获得和服务小企业客户前沿

击碎“水泥”坚固的外壳，用互联网的开放心态并站在互联网的前沿去服务代表着未来的小企业，才是商业银行在未来金融生态中重新定位的指引性新思维。

日前，阿里信用贷款即将面向阿里巴巴普通会员全面放开的消息令业内高度关注，随后阿里方面纠正称，阿里信贷目前只向江、浙、沪三地的普通会员开放。

尽管阿里信贷目前放贷规模与传统银行相比并不在一个量级上，但这种尝试利用互联网进行信贷创新、提供全年每天24小时不间断服务、小微企业可以随用随借、随借随还的互联网金融服务模式不容小觑。

而且各种非金融类企业将纷纷跨界到金融领域，加速金融脱媒的趋势，争夺原本银行垄断的市场。对这一趋势，苦于摸索为小微企业提供融资服务的银行业不可能袖手旁观。

有专家表示僵化而复杂的银行内部流程是小企业无法从银行获得优质服务的最大门槛，而对于物理网点的高依赖度正是造成这一银行经营问题的重要原因之一。

一家位于深圳宝安区塘尾的电子加工企业对记者言道：“如果企业规模不大，别说洽谈融资，银行甚至会以各种理由拒绝为企业开户。”

另一方面，记者也从一家商业银行的支行客户经理处了解到，一笔贷款从申请到发放需要经过分布在支行、分行共7个环节，客户经理经常在分行的审批部门整天守候，最快也要3天的内部处理时间，而申请企业只能静待。

招商银行总行现金管理部总经理左创宏向记者介绍说，招商银行正在重塑其批发业务模式形态，从主要依靠网点柜台和客户经理作为服务客户的窗口，转为推动以培育“纯网上用户”为核心目标的产品、服务、渠道资源整合。其最新研发的专门面向小企业的网上企业银行平台，将在功能与服务都极大丰富的基础上，通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下物理网点的有效整合，实现从建立企业与银行首次沟通到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪。

“作为一个无论产品还是服务的数字化程度都极高的行业，金融业全流程互联网化的发展趋势十分明显，网上企业银行的跨越式发展就是这种趋势的具体表现。”左创宏告诉记者。

招商银行是国内最早实施“水泥+鼠标”经营模式的商业银行，其网上企业银行交易结算替代率已经达到87.68%，在超过21万家招行网上企业银行用户中，完全依赖网上企业银行而从不在柜台办理结算业务的超过6万家，且这一客群正在以每年20%的速度快速扩大。网上企业银行用户已经具备了金融生存互联网化的基本条件，这预示着商业银行通过网上企业银行迈入互联网金融时代的大门已经打开。

小企业互联网融资模式的“阳光机制”

数据挖掘是商业银行重新审视客户及客户需求的重要工具，也是商业银行能够持续自省、创新并领先其他机构的有力武器。

互联网金融经营模式的革命性变化，在融资业务中体现得尤为明显。

据了解，招商银行将推出“网贷易”作为提供小企业互联网融资服务的核心产品，实行开放式用户注册认证机制，能够具备远超过银行柜台的快速反应能力，成为招商银行获取融资客户的高效渠道。新渠道还通过前后台合作的电子化营销流程，整合其线上和线下的营销和服务资源，并在银行内部风险评级系统的电子化管理框架下，对企业的融资资质以及银行的融资服务能力进行快速匹配，从而实现从获客到实际完成融资的超高效运作。

从小企业角度来看，最大的改变一方面在于获取融资服务不再需要前往银行网点柜台，而是直接通过网络向招商银行提出融资服务需求，且申请操作7×24均可进行，招商银行的各环节审批操作流程均通过网络平台向申请企业完全透明展示；另一方面，新生的融资平台正在朝着社交网络模式与银行融资服务有机结合的方向发展，一个自生性的金融生态社区正在逐渐形成。不久的将来，企业将在招行的网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等，体验网络化的全生态金融服务，并最终打破“水泥”的坚硬外壳，使标准化的金融服务成为企业在更加和谐的金融生态中唾手可得的便利资源。

随着企业用户“互联网”化的加深，其行为信息对银行的披露也愈加充分，一定意义上提升了企业的客观诚信程度。商业银行作为货 币流通体系的枢纽，对于整个实体经济而言是一种“货 币信息云”的存在。在整合掌握了大量动态的企业资金供给、需求以及交易的信息数据基础上，商业银行完全有能力利用已有的成熟网上企业银行网络，在数据挖掘的支持下形成资金的“社交网络”，并进而通过提供信用评级、主动融资等方式反哺实体经济中尤其是小企业所从事的货物和服务贸易。

目前已有商业银行在产品的设计上显露出类似的设计理念，例如招商银行的“智能现金池”产品，就是在对企业资金池的动态智能分析基础上，通过系统与多样化的增值性资产进行关联，从而实现完全智能化、自动化的主动产品销售，推出首年即实现各类资产配置型销售近百亿元。

多元化资源战略整合是互联网金融必然趋势

互联网的“公平”准则，意味着商业银行必须真正将自身放到服务者的角度，对企业真实生活的细致需求进行思考和创新。

金融互联网时代的到来，对企业客户资金运营等数据的掌握和分析，使得商业银行比以往更具能力发现企业需求，这对于其他外部机构而言，不亚于一个已经过有效梳理和分类的客户宝库。

左创宏告诉记者：“通过互联网及其背后记录企业行为的庞大数据仓库，使得银行不仅可以快速、精准定位市场需求，实现各种精准的标准化产品销售，更可在发现企业和企业之间交易关联的基础上，提供面向整个供应链、商圈的批量化产品营销和销售，这都是商业银行独有的优势，是其他脱离真实资金交易的平台所无法实现的。”

记者还了解到，招商银行网上企业银行所提供的金融服务品类已超过100种，年在线交易笔数超过5000万笔，金额近300000亿元。在此基础上，招商银行衍生创新了关联各类债券、基金等金融资产的多种新型投资交易服务，参与交易的企业遍布全国，仅债券类产品年销售额即达近千亿元。

除了网上企业银行渠道之外，目前多家商业银行已经开始注意到手机在未来企业金融生活中将要扮演的重要角色，纷纷推出企业手机银行业务。今年年初，招商银行推出基于Android和iOS系统的客户端企业手机银行服务，不仅可对企业账户及交易进行全方位实时监控，还整合了结算、代发、网上支付、公司卡管理、现金增值管理、国际业务、离岸业务等企业普遍需求的金融服务，通过将手机操作步骤嵌入到网上企业银行风险控制体系过程中，实现办公移动化与金融服务的完整匹配，为管理者带来极大方便和效率。

此外，互联网金融生态中，出于对传播与应用部署便利的需要，金融创新的“大而全“渐渐背离市场偏好，尤其是针对小企业的金融需求，以“小、轻、新”为主要特征的金融创新逐渐吸引用户的眼球。

如招商银行的“公私账户一网通”“小企业收款通”“小企业跨行资金快车”等围绕企业网上收付款的结算产品，以及围绕企业内部现金流核算优化的“记账宝”等产品，抑或是旨在为企业提供自助式服务的“公司一卡通”，均是从解决“小需求”入手，无论是申请方式、部署应用的复杂程度，以及涉及的企业成本支出都可当一个“轻”字，产品应用后却可为小企业带来完全不同的“新”体验。

传统的商业银行经营模式正在崩坏，更加开放、交互和公平的互联网金融生态已初具雏形且必将取而代之。在近乎透明的生态环境中，企业客户将抛弃一切停留在物理网点服务时代的传统金融服务商，转而投向那些真正融入网络生态的竞争者。银行家们的确应及早行动，从网上企业服务渠道抓起，迎接互联网金融革命的到来