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近年来，对消费市场冲击最大的莫过于电子商务的盛行，给既有的商业格局带来了巨大的冲击。在去年的“双11”购物狂欢中，支付宝交易总额创下了191亿元的惊人天量。电子购物已经成为人们日常消费的重要渠道，电子购物的价格优势、便捷性也成为了人们选择这一渠道的最主要原因。 同样的，传统的理财业务也正在经历着变革。对于一直以渠道和网点优势在各种理财机构中取胜的银行来说，发力于丰富的电子渠道已经成为当下重要的策略。正如招行行长马蔚华所说的那样，时代越来越网络化。互联网对传统的银行金融业有革命性的意义。 电子渠道的便捷，就意味着，包括保险、基金、信托、券商资管等机构在内的产品对传统银行渠道的依赖性大幅削弱。另外一方面，对于银行来说，大型银行网点众多的优势在互联网时代将不那么重要，由于几乎大部分除了现金以外的银行业务都可以在互联网上完成。从这个层面上说，电子渠道给大型银行带来冲击的同时，为中小型银行的发展带来了广阔的市场空间。 因此，谁发力早，谁起步快，谁就将在电子理财的市场上获得先发优势，这也正是电子理财业务蓬勃发展的根本原因。 电子理财1.0电子银行 或许几年前，人们还在为网上银行的安全性所犹豫；现在，电子银行已经成为了理财的重要渠道，成为了传统网点的重要补充和替代品。从网上银行到手机银行，尤其是智能手机的发展，除了不能直接存取现金，大部分的银行业务都可以在家中、办公室里、手掌间的终端来完成。 使用电子银行理财，也给使用者带来了多重的好处，在方便之外，更多的优惠是直接吸引使用者的重要原因。 以电子银行转账为例，大至全球市值第一的工行、小到各个省市的城商行都制定出了较为优惠的手续费减免政策，对于正处于推广期的手机银行来说，在银行手续费率纷纷上调的背景下，跨行、异地转账还能获得完全无费用的倾斜优惠。 同时，使用电子银行进行投资理财，还有不同程度的“差别”收益。最典型的例子是银行理财产品，不是大客户，不用一笔50万元或以上的投资，投资“网银专属产品”就可比同期在银行发售的同类型产品收益高出0.2%左右。而针对白领白天上班没有时间投资的特点，光大等银行应时推出了“夜市银行”，在指定的时间内通过网银投资理财产品，收益将高于同期。 电子理财2.0淘宝“理财” 毫无疑问，淘宝是电子商务盛潮中最大的赢家，在这里每天产生着无数笔交易，交易额更是足够让传统商户妒忌眼红。正是淘宝平台上所产生的惊人流量，大型的电子商户也开始在淘宝上开设旗舰店。 细心的使用者可以发现，在淘宝上已经开设出了“理财”频道，所吸引的正是金融“商户”的入驻。 到目前为止，“会淘宝、会理财”的淘宝理财频道已经迎来了交行、光大、国华人寿、泰康人寿、太平洋保险五家金融机构，在这个界面上，消费者可以像选购消费品一样直接进行存款、贵金属、分红险等产品的投资。为了提高产品吸引力，一些机构不惜花上大额成本，如有高息揽储之嫌的光大“定存宝”，除了门槛低，只需要50元就可进行投资，银行不惜推出了返还可使用的积分(目前积分返还已经被叫停)。 而交行率先在淘宝上开设了“交通银行淘宝旗舰店”，这也是国内银行首度登陆淘宝开网店，这里也被戏称为“交通银行淘宝分行”。 在交行的淘宝旗舰店内，用户可以直接购买交行提供的各类产品及服务，实现金融产品的网上交易。目前已经开放的内容包括：贵金属、基金、保险、个人/小企业贷款、贵宾客户服务、借记卡等6个频道。使用者可在线浏览交行各类贵金属产品，并通过支付宝下单购买。而传统的淘宝“小二”在这里由交行客服中心的工作人员担任，通过淘宝旺旺，使用者可以直接与客服人员进行在线咨询。如有进一步的专业问题或需求，则可使用“在线预约”功能，交行客户经理将及时跟进服务。事实上，这只是交行与阿里巴巴合作协议的一部分。据悉，交行还将在阿里巴巴B2B网站开设店铺，帮助阿里巴巴客户通过该店铺了解和购买交通银行个人、中小企业信贷产品以及其他相关金融服务产品。 电子理财3.0银行打造的商务平台 在此之前，不少银行已经拥有了自己的商城，在商城中能够提供多种商品，银行客户能够直接使用银行卡进行支付和交易，但总体上说，商城的产品并无太大的吸引力，后续的金融服务特色并不鲜明。 如果说银行商城更类似于一个小型商场的话，建行重金打造的“善融商务”平台就有点像shopping mall了。据介绍，建行的“善融商务”包括企业商城和个人商城，这一平台通过对电子商务“信息流、资金流、物流”的整合，将银行支付、融资和信用等业务进行了创新展现，再加上建行品牌背书，希望建立起其他电子商务平台所不具备的优势。数据显示，“善融商务”试运行以来，建行上海市分行已经累积入驻商户数231户，成交额突破1亿元，交易量1.2万笔。 如在“善融商务”的商旅频道中，东航是首家入驻的航空公司，在这里，使用者不仅可以完成机票购买，还可享受建行、东航所提供的双重优惠。建行的目标是，与国内各大知名航空公司创新合作，未来商旅频道还将拓展到景点门票，提供商旅的一站式服务。 对个人用户来说，银行的商城不再是买买数码产品的“小商场”，而是能够直接使用购买、贷款大宗物品的一站式服务平台。如在“善融商务”平台上开设有汽车销售4S店，使用者不仅可以选购心仪的座驾，还可直接在线进行银行贷款的申请，在线签订贷款合同，激活授信额度后，就可以到4S店进行提车。建行的工作人员介绍说，分期和融资是“善融平台”的优势之一，凡是大额消费品，都能够在线办理分期和融资业务。尽管一些购物平台也能够提供分期付款的功能，但所对应的产品价格相对较低，而“善融平台”将购物与银行贷款进行了有机结合，进一步显现出了银行本身的优势，这是其他购物平台难以相提并论的。