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国内首个面对网上个人买家的个人消费金融信贷服务产品“信用支付”，将在今年4月由阿里金融正式推向市场，首先在湖南、浙江两地试点。据介绍，这也是阿里巴巴的首个消费金融产品，随着支付宝用户信用积累，未来信用额度将会成长。而由于拥有最高5000元授信额度、免息期和账单日的设置等都和信用 卡类似，且消费者通过此产品支付可不用再捆绑信用 卡或借记卡，该产品也被很多业内人士称之为“虚拟信用 卡”。一些银行界人士由此担心，由于阿里巴巴集团拥有的庞大客户群和宝贵的数据库，阿里“虚拟信用 卡”可能构成对银行信用 卡的竞争，对传统银行造成一定冲击。但阿里金融公关负责人却对此给予了否认：“这和信用 卡没关系，只是我们针对淘宝买家推出的一款消费信贷产品，信用额度可用于在淘宝等购物支付，最长可以获得38天免息期，放款和还款都是通过支付宝通道。”“并非每个支付宝用户都具有"信用支付"的资格。” 王彤说，需先申请开通，阿里金融再根据支付宝用户的过往记录决定是否开通以及具体的信用额度。“我们会通过考虑支付宝用户的家庭地址、工作性质、手机号码、购买的产品类型、性别、年龄等信息综合评定其具体的信用支付额度规模。”3月6日，阿里金融事业群总裁胡晓明在召开媒体沟通会时也强调说，阿里金融在信用支付业务中的角色只是金融平台，阿里金融不会办银行，也不会成立银行。“开通这个功能不是要跟银行抢信用 卡生意，而是为了提高无线端的支付率。”在胡晓明看来，信用支付业务将开创多赢局面：客户使用“虚拟信用 卡”透支购物后，如果在38天免息期内使用银行信用 卡还款，则获得双重免息期；淘宝商家开通信用支付则不需要任何费用。对阿里巴巴而言，其信贷产品也扩大了客户群，实现了淘宝买家和阿里卖家的全覆盖。值得关注的是，此次阿里金融推出的信用支付不会面向PC端，其使用场景仅限手机、平板电脑等移动端，最终实现“无卡消费”。业内人士指出，这正是目前银行卡的发展趋势，支付宝推出的这款“信用支付”产品突破了纯粹支付的范畴，扩张到信用及信贷消费的领域。而未来几年内信用 卡有和手机合一的趋势，这将大大提升移动支付的市场增长潜力，许多大型银行都希望涉足这个领域。此前，阿里金融方面的一份数据显示了当前手机支付面临的困境：2012年一整年里，支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付，成功率是38%，还有62%是客户创建交易以后，支付却不成功。这一比例还没有包含一部分客户因为担心手机支付安全、不愿尝试成功率不高的支付方式而未创建交易。按照阿里金融设计的“信用支付”商业模式，通过数据来确定买家信用支付额度，合作银行通过支付宝来授信，阿里巴巴成立的商诚担保公司将为买家的“信用支付”做担保，买家在手机支付时可使用自己的“信用支付”额度购物，合作银行把钱支付给卖家。支付宝从合作商家那里抽取1%的“信用支付”服务费。针对有可能出现逾期或者坏账的风险，阿里金融方面也表示，信用支付今年预计总体规模在四五亿元之间，风险都将由阿里巴巴在重庆成立的商诚担保公司承担。如果出现逾期，阿里金融首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍未果，阿里金融才自己核销支付宝和淘宝用户。此外，信用支付和此前阿里金融推出的阿里小贷拥有类似的风控、模型和算法，“由于拥有详细而完备的客户历史交易信息，阿里小贷目前的不良率不到1%，风控水平不比商业银行差，信用支付也同样有良好的风控。”