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先斩后奏行不通，边走边回头更好

来扯一段互联网金融的故事。

工妃、建妃、中妃、农妃等后宫佳丽哭诉：“皇上，那两个家伙虽有狐媚姿色，但还只是宫女，臣妾才是您的心头肉啊。”央帝：“众嫔妃先起身，有我在，谁敢动你们丝毫？来人啊，传旨下去！”

这个段子前段时间在微博、微信自媒体圈子里流传甚广。事情源于央行紧急叫停了中信银行分别跟支付宝以及微信合作推出的虚拟信用 卡以及线下二维码支付业务。作为与虚拟信用 卡产生业务竞争关系的银联，被认为是游说央行出大招的幕后推手。宫廷戏里融入谍战剧情，事件很快就脱离了央行发出监管函是否正当这个核心命题，原本一件严肃的金融监管问题瞬间被娱乐化。

按理说，作为监管部门，如果央行不能拿出切实有力的证据证明虚拟信用 卡或者二维码支付存在明显的漏洞，那么本着“法不禁止即可为”的原则，应该尽快开绿灯才是。然而，市场传言还是得到了印证，央行向多家机构下发《手机支付业务发展指导意见》，对已经推出来的手机支付进行限制。

“互联网企业步子迈得太大，而监管部门的车票卖得太慢。”有人如此形容当前互联网金融与监管层之间的矛盾。不可否认，面对互联网金融的急速发展，监管层不管是监管理念还是监管技术都跟不上脚步，但他们又不能逆历史潮流，将互联网挡在金融列车之外，因此“先上车再买票”成了没有办法的办法。

大多数批评都归结到一个问题，那就是市场对监管者能力的预期。大多数人认为，监管应该是跑在市场之前的，只有监管适应创新，不能让创新适应监管。但在真正的市场经济中，不管政府部门汇集了多少资源，企业永远都会是走在时代创新最前沿的组织，政府不可能在企业创新之前就准备好所有的服务，尤其是金融监管。

如果能够清楚这个现实，那么我们就可以在央行做出一些决定的时候，减少一些情绪性的对抗。在不清楚一个“乘客”来路的前提下就允许其上车，这是“无罪推定”精神的体现，值得肯定。待上车之后，再细细盘查，如果发现某一“乘客”存在威胁整列车安全的隐患，那么“列车长”要及时与“乘客”沟通，解除一些认知上的差距，如果实在沟通不了，那么还要临时停车排除风险，这也应该可以理解。但这绝不意味着，当“乘客”排除了安全隐患之后，依然受到歧视，不让其继续乘车。

互联网金融目前已经上了车，但能坐到哪一站我们还不得而知，至少现在是停在了虚拟信用 卡这一站。我们希望，当“列车长”面对这个性格比较古怪的“乘客”时，不要因为其他“乘客”的呆板就对他过分挑剔，否则因为检查他花费太多时间，整个“金融专列”都将可能被别人超越。

个人认为，任何监管都是滞后的，不可能跑到企业前面去，出于金融监管来说，保持审慎原则和体系的稳定是第一要素，这本身是无可厚非的。金融行业和其他行业有所不同，本身是个运营风险的行业，在风险的计价和收益的预估中实现适当的收益。金融监管的主要目的就是尽可能降低行业的风险系数，通过画地圈牢的方式建立金融运行的安全空间。

况且，由于目前的监管体制，可能出现好多个部门和机构的监管地带，各个地带连接的通道并不是十分明确的，也就是说，每个监管的领域都有自己的画地为牢的权力，也都有自己的领域范围。这些个权力的监管圈有些是交叉的，有些是存在一定距离的。

而互联网金融的创新，由于嫁接了互联网的渠道和部分产品的创造能力，需要在这不同的监管圈之间进行协调。这就造成了两种情况，要么是顾此失彼，满足了这个机构的监管要求，却被另一个机构以某种方式卡死；要么是满足了不同机构的这样那样的要求，但回头一看，嘿，已经不算是金融创新了，变成了传统金融的渠道延伸。

所以，支付宝也好，微信支付也好，由于给信用 卡使用环境带来了颠覆性质的变化，在没有获得监管层的正式认可之前，光靠两者之间的舆论和竞争态势升级是很难祈祷先斩后奏的效果的。走得太快了，监管层跟不上了，那就只好先停了你的业务再说。

先斩后奏这招在最开始是有效果的，因为一个行业需要这种方式来打破黎明前的黑暗，引起上层的注意。但是，一旦进入一个比较稳健的上升通道，就需要改变策略了，应该是边走边回头，而不是不顾一切只顾前行！