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前好乐买副总裁罗敏在选择创业后，几经反复，现在选择了一个新的方向，让最热的互联网金融P2P和电商结合起来，做了一个面向大学生的分期付款的网站“趣分期”。

该项目在拿到天使投资后于3月21日上线，上线之后几天即谈妥了A轮投资。目前已经拓展了全国上百所院校，在拿到B轮后，准备扩张到全国所有地级市的大学院校。

资本热捧，急速扩张的背后，趣分期的底气是什么？

P2P+电商的跨界

罗敏认为，这个项目本质上是一家分期购物和投资理财平台，是用互联网金融作为工具去做电商。

他们把目标先瞄准了大学生。对大学生而言，一两百元的小额购物可以容易接受，但上千元甚至几千元的电子产品以及生活用品等稍显奢侈，往往需要攒一段时间生活费才有能力购买。

罗敏认为，如果引入分期的概念，让大学生付一定的手续费提前买到自己想要的物品，这实际上激活了大学生消费群体的潜在需求。

需求的一端资金，来自于P2P，使用P2P手段投资的用户相当于把自己的钱投资给学生，分期的手续费成为自己的投资回报。P2P投资一方清楚地了解自己投给了哪个学生，资金去向透明。

需求的另一端电商平台，趣分期自己不做电商，而是选择和京东、国美(微博)等电商平台合作。罗敏认为，这一块也是京东等平台不屑于做的，和大电商平台是合作而不是竞争关系。

罗敏把自己总结为一家服务公司，搭建电商与互联网金融的桥梁，通过服务让三方（电商、金融、客户）实现共赢。

趣分期主要在全国的大学院校内推广，推广手段包括使用微信等社交平台、宣传海报和发放传单等。在校园内招聘代理业务的“校园大使”，这些推广手法与人人等做的校园推广无疑。

常驻在校园的工作人员由正式和兼职工作人员组成，每个学校至少一名工作人员，这决定了该项目要依靠地推的重公司模式，地推人员会越来越多。

罗敏透露，上线三个月后已经拓展了上百所大学，今年，在敲定B轮融资后，将市场拓展到全国所有地级市的大学，预估将有上千所大学。这意味着仅是地推人员，就要有三四千人。

问题：用户接受度、信用体系搭建

腾讯科技从一些高校论坛上看到也有学生在讨论趣分期的问题，问题集中在“趣分期靠不靠谱，以及分期是否划算”等。一位学生描述了自己的经历，他想购买3000元左右的一部手机，通过趣分期消费，要多出几百元的消费，还是觉得分期太贵了。这种心理实际上对“趣分期”设定的提前消费的需求潜力形成挑战。

另一个问题是趣分期的信用体系搭建靠人工审核的方式还比较初级。一个决定是否给予分期的因素是对学生信用的审核，目前是由人工去完成。

罗敏透露，现在的工作流程是，在平台接到用户的分期需求后，由常驻在校园的工作人员找到该同学了解情况，结合学习成绩、收入流水以及生活状态等综合因素，评估学生的还贷能力，决定是否同意分期。

对比宜信的做法，宜信用8年的时间建立起“指尖上的信用”体系，目前可以做到在移动互联网上，如果有电商交易信息，加上个人信息和社交信息，一分钟内就可以完成信贷审批手续。在反欺诈方面，8年间积累了300多条反欺诈规则。趣分期目前靠人工审核的方式，效率和手段相对低。

罗敏认为学生的信用问题相对还好解决，“我们相信学生是善良的。”