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有报道称，苹果已经搞定了包括工商银行和建设银行在内的四大国有银行，确定会在春节前全面入华，目前只待央行点头放行——如果传言属真的话，那么相较之前2016年底 才能入华的预告，则要整整提前了近一年时间，并且这个时间也与传闻中三星Samsung Pay入华的时间保持一致。

对于Apple Pay入华一事， 有网友称其是“不得不来”，但可能“来也白来”，一方面中国这个单日网销近千亿的世界头号电商市场，必然会是Apple Pay的巨大福地；可另一方面，在中国的移动支付市场上，目前已经形成了一定程度的寡头格局，作为新参者的Apple Pay，可能很难去从支付宝和微信支付等玩家手里抢来蛋糕。

经过了一年多，苹果的移动支付 Apple Pay 终于要进中国了。

苹果希望能在春节（2 月 8 日）前在中国推出 Apple Pay 这项移动支付业务，而作为基础工作的合作协议和软件开发基本都在轨道上了：跟中国四大银行（工、农、中、建）达成了协议，苹果正在开发的新版系统中也已出现了中国银联的标志，似乎是跟银联在分成比例上终于谈拢了。

也就是说，预期在春节之后，那些使用 iPhone 6/6S 或者是 Apple Watch 的苹果用户，就可以四大银行的银行卡绑定在 Apple Pay 上，触碰一下商店内的 POS 刷卡机就可以进行支付了。

2014 年发布的苹果 Apple Pay，从发布开始就想着进中国了。2014 年年末，跟银联谈合作就开始出现这类传闻，但一直没有确认的消息。直到今年 9 月份，这件事情似乎才开始有点眉目：上海自贸区出现了一家名为“苹果科技服务有限公司”的企业，经营范围为科技咨询服务、支付系统整合等。

但问题也来了。Apple Pay 一方面受限于苹果用户，另一方面，现有的刷卡机需要增加一个功能芯片才能支持，这也意味着商家需要为此更新刷卡机，或者多准备一个新的，铺设的成本并不小。

自从 2015 年开始，支付宝和微信支付已经成为了国内城市，甚至三四线的城镇或者旅游景点的必备手机支付方式。不仅可以用于线下实体店的支付，甚至水费、电费等生活缴费服务也打通了。目前，这两项移动支付分别获得了 2.7 和 2 亿的用户，已经追上了中国的信用 卡用户数。

那么Apple Pay又有哪些优势呢？

首先需要明确的是，Apple Pay并不属于第三方支付服务，其工作原理是将信用 卡通过协议绑定在手机上，然后手机以“虚拟信用 卡”的形式来代替传统信用 卡使用，Touch ID则提供签名认证。

这其中，Apple Pay并不存储信用 卡信息，也不参与资金流动，其SE上存储的仅仅是卡组织为该卡生成的一个Token，之后通过手机读取后发送给商户手中的NFC POS机，后者再通过向银行发送交易请求和Token，最后在相应账户里完成扣款，达成交易——也就是说其并没有取代传统交易中的任何环节，也不涉及自有 资金管理和清算，更没有破坏原有的支付生态系统。

这是Apple Pay的首要优势，首先它不需要申请第三方支付牌照，也不会像支付宝一样刺激银行，在政策上使得Apple Pay落地变得更加容易，其次苹果这种模式也大大的保证了移动支付的安全性，同时由于其绑定和支付都不牵扯到苹果自身的服务器，也就不存在分享交易数据的 问题，在和国内一些企业进行合作时，威胁性也就自然降低了。

不过就实际竞争手段来看，Apple Pay主要能依靠的还是硬件设备红利，包括数以亿计的iPhone和Apple Watch等设备，以及狂热的果粉和他们对苹果的追捧，都可以通过直接或间接的方式催熟Apple Pay，这些才是Apple Pay在国内发展的首要基础。

值得一提的是，虽然相比起支付宝与微信支付所拥有的本地化和跨平台优势来说，Apple Pay的竞争力依旧略显单一，而且这两大短板短时间也很难赶上，但不容忽视的是，相比较支付宝和微信支付在体验上的不够完善，Apple Pay却达到了目前移动支付体验的终极。

在此之前，人们往往会认为类支付宝扫码即付的体验就是移动支付的完全，但这是基于该领域没有诞生更好的方案之前——由于支付宝和微信支付都依赖软件，因此 当 我们把打开和解锁手机、以及启动支付宝并点选“扫码”选项，还有可能还要打开网络连接等等隐形成本都算上的话，你会发现支付宝和微信支付还是略显麻烦了一 些。

而Apple Pay不存在这个问题，首先它无需解锁手机，用户只需要拿起手机与POS机接触，然后验证指 纹就可以完成交易，这将大大缩减整体支付行为的操作成本，而且 由于Apple Pay本身依附的是行业成熟度较高的NFC POS机，而不像支付宝和微信支付还必须要有联网终端以及额外的扫码枪等设备，对于商户来说接纳的成本也就更低一些。

在入华合作方这件事上，苹果选了银联

事实上，也正是由于Apple Pay的特殊性，决定了其对于中国市场的现有玩家来说，不仅是一个竞争上的变数，同时也是一个很好的拉拢对象——在此之前，关于苹果与银联和支付宝商讨 Apple Pay入华合作事宜早已见诸报端，事实上这种合作除了对Apple Pay加速落地有所益处之外，对于支付宝和银联来说也不乏利好。

先说支付宝，如 果Apple Pay和支付宝合作的话，那么毫无疑问将会是对银联及其他竞争对手的进一步打击，而且Apple Pay的工作原理也不会对支付宝的商业模式构成威胁，反而支付宝只需要付出一点点分成上的让利，就能够利用Apple Pay这条轨道更好的稳固高端消费人群，以及帮助自己进军海外市场。

但和支付宝合作的话，对于Apple Pay在华发展的前景可能会横生波折，本身一个支付宝就已经够银联头痛的了，再加上一个苹果银联就更加难以翻身了，因此如果Apple Pay选择和支付宝合作，也有可能遭遇政策高压，比如像后者一样拿不到银行方面的授权，这对于苹果来说，可不是一件好事。

而如果苹果和四大行达成合作一事属真的话，那么毫无疑问苹果已经做出了取舍，那就是和银联合作，提前入华或许就是回报之一。而除此之外，苹果和银联合作也 将有利于其政策门槛进一步下调，同时Apple Pay也可以直接在现有的支持银联Quick Pass的POS机上使用，这样一来，Apple Pay普及路上的设备关也就能够得到解决。

而对于现阶段在移动支付市场上已经被支付宝甩开一截的银联来说，苹果无疑会是一个很好的合作伙伴，借助于数亿苹果设备和果粉的支持，银联有望在这一领域压制住支付宝等电子支付产品的昂扬态势。

对于银联来说，2015年是艰难的一年。按照WTO裁决，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。像VISA/万事达/JCB等卡组织已经可以跟银联分蛋糕了。在此之前，银联一直都是跟VISA等巨头绑定销售，银联也一步步成长为中国市场唯一的老大。但在去年，银联和VISA的萧墙之争已经逐渐白热化。

然而对银联来说，更加棘手的是随着互联网、移动互联网兴起的第三方支付公司，先是做线上支付业务，后来演变到以O2O方式抢占线下支付市场。

葛华勇时代的银联正在突破自我抛却“垄断”的光环重新赢取市场，从与苹果合作的深入程度看，移动支付显然成为了一个重要的战略突破口。

随着银行卡清算市场的放开，市场认为，第二个、第三个甚至更多的银联将出炉。“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”

中国银联联手苹果的消息持续发酵。有媒体报道称，苹果计划在中国推出移动支付服务Apple Pay，苹果已和中国银联达成协议，银联将允许苹果支付通过其POS机交易。

中国银联相关负责人对21世纪经济报道记者表示，对于与苹果合作事宜不予置评，但21世纪经济报道记者从股份行和五大行相关人士处了解到，目前银联与各家商业银行的谈判正在进行，各家银行已经为此或多或少做了些系统上的准备。

中国银联或希望借助于苹果实现在移动支付领域的弯道超车，包括阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付目前在手机移动支付领域处于遥遥领先的地位。

对于苹果而言，中国快速增长的移动支付市场是一块巨大的蛋糕。中国人民银行公布的数据显示，去年，中国移动支付交易额达到人民币22.6万亿元（约合3.5万亿美元），同比增长134%。

谈判难点：费率+技术线路分歧

“谈判的难点和胶着点在于利润的分成，虽然发改委确定的7∶2∶1（线下POS刷卡手续费由发卡机构取七成，收单机构取两成，银联取一成）比例不会变，但在7或者2还是1中拿出多少来分给苹果是各方最为关注的争夺的关键点。”一位股份行电子银行部负责人对21世纪经济报道记者表示，股份行目前还处于暂时观望期，因为四大行相对而言比较强势，所以还在观望四大行谈判的结果。

26日，银联的一位中层管理人士对21世纪经济报道记者表示，银联跟苹果合作优势还是比较明显的，“第一，安全；第二，在app store上是独一无二的；第三，走向世界”。

但是苹果手机也可以采用微信和支付宝的app，仍然可以使用微信支付或者支付宝支付。对此，前述人士表示：“但苹果支付安全，它是属于硬件的，到时就是大家比拼商圈的大小。”

部分银行认为苹果的用户群体规模相较安卓小，因此Apple Pay吸引力有限；但是也有银行人士表示，苹果的用户群体规模虽然比安卓小，但是其价格门槛更高，因此用户大都是相对高收入阶层，这意味着苹果手机用户拥有更强的消费能力及更旺盛的消费欲，对于支付市场来说，无疑非常具有吸引力。

前述人士称，银联和苹果之间一直存在着合作，不过没有达到过现在所谈的层次，“合作很久了，但进展不是那么快。以前的合作局限在技术方案上，包括探讨技术上的可行性等，但没有涉及业务具体如何开展以及市场、价格等问题。”

进展慢的主要分歧就在于技术线路的认同上，苹果过去一直不认同NFC（近场支付）模式，也没有把NFC作为苹果手机的基本功能，但现在最新的苹果6S已经增添了NFC的功能。