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在使用网上贷款偿还债务之前应该考虑什么？

纽约在线借贷平台提出了一个快速摆脱信用 卡债务的方式，使用网上贷款偿还信用 卡债务。

金融家们说，虽然这些听起来很有诱惑力，但需注意考虑。那些不能控制自己花销的人最后可能要支付更多的债务。

来自加利福尼亚的理财顾问FeliciaGopaul 说：“如果你是个缺乏自律的人，那我不建议你用这种方法。”

像LendingClub, Upstart and Prosper这样的在线借贷平台比银行借贷发放率快。借款人在网上申请后，现金通常只要几天就能存入账户。还款是每月自动从账户中扣取。大量的邮件广告和社会传媒广告让网上放款越来越普及。普华永道公司的数据报告显示，去年向美国民众的网上放款金额是55亿美元，在接下来的十年这个金额预计达到1500亿美元。

Allie Dreskin两年前在网上看到这个广告之后就从网上放款人手中借了3500美元。她用借来的钱偿还了三张信用 卡债务和一个银行贷款。这四项债务每个的年利息率高达20%。在华盛顿一个非盈利组织工作的Dreskin说高利息率让快速偿还4000美元的债务变得非常困难。而Prosper的贷款年利率只有7%，并且允许在四年内还完。Dreskin说：“还的越少我还的越快.”

如果你正在考虑用网上贷款偿还债务，那以下几点你需要考虑:

查一下贷款利率。确保网上贷款的年利率比你的信用 卡低。网上贷款年利率变化是非常大的，根据你的信用等级不同贷款利率在5%到40%之间。从信用 卡门户网站上看，信用 卡的年平均利率为15%左右。检查一下你信用 卡上注明的贷款年利率。Mike Brady说，只有在网上贷款比你马上要还的债务便宜时，网上贷款才有意义。Mike Brady是科罗拉多一个财富管理公司的创立者和主席。他说：“如果你的信用评分真的很不好，那网上借贷并不会带来太多的优势。”

虽然网上放款者在他们的网页上列出贷款年利率和收费标准，但你只有在支付的时候才会知道具体数额。

知道费用。网上放款者往往会收取借款总额的5%作为发起费，这部分钱通常直接从贷款中扣除。举个例子，如果你要借1万美元，那你实际拿到手里的只有9500美元。

注意其他的潜在花费。逾期还款可能要收费，用支票代替自动从账户划款可能也要收费。收费标准是列在每个公司的网站和贷款合同上的。可以打电话向放款人核实收费。

做预算。确保自己可以每月还款。大多数的放款人会每月自动从账户划款，所以你会缺少一些控制权。知道什么时候该还款并做好预算。放款人往往会在你申请后告诉你你每月要换多少钱。

削减信用 卡。如果你提高了信用 卡额度，那么借贷不会有太大的帮助。Brady说，不要取消你的账户，留着不用可以提高你的信用评分。但是一定要削减信用 卡，阻止它的诱惑，防止跌进还债的深渊。

Brady说：“这是一个自身行为问题，如果信用 卡用户自身不作出改变，网上借贷只会变成另一项债务。”