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继金融渠道互联网化后，下一个被革新的看点会是互联网理财产品个性化吗？金融业界人士向腾讯科技表示，这一切为时过早。而在保险界兴起的个性化产品市场，或许不能在基金理财市场复制，互联网个性化理财产品诞生遥遥无期。

所谓个性化产品，即C2B（用户-商户）近期在保险界泛起涟漪。该模式典型代表：如在H7N9较为严重的时候，平安保险曾推出H7N9的专项保险产品，只针对这种病症进行投保。太平洋保险陆续推出的食品安全责任险、防癌健康险等专项产品也为保险个性化市场加入了新能量。

前海人寿副总经理曾海燕曾表示，C2B（用户-商户）有三个形态：一是用户聚集的形态，二是个性化定制的形态，三是要约形式。“个性化定制的需求也是公司的盈利点，既然是个性化的，客户就能接受比别的产品贵一些，这对公司来说就是一种盈利性。”

然而该模式针对理财市场或许要重新考虑。尽管余额宝、现金宝等涌入市场，但剥开外表看产品核心，仍是货 币市场基金。要做到真正根据用户需求设计定性化理财产品，服务成本与资金门槛成拦路虎。

腾讯科技了解到，目前广泛运用定制化理财领域都在私人银行领域。私人银行主要以帮客户做资产管理配置、子女成长信托基金、遗产保障等服务。这类客户都可以提出自己对资产投资标的所在行业、收益率、风险、期限、配置比例等，而私人银行则去做财务模型、杠杆、风控等产品设计，最终形成一款定制类的理财产品。

根据媒体报道，2012年中国可投资资产1000万元以上的高净值人士数量超过70万，人均持有资产约3100万元，共持有可投资产22万亿元。尽管私人银行客户带来的利润能达到银行普通零售业务的10倍左右，但服务体系也成本也相对高企，使得私人银行无法形成规模市场。

一位基金界人士向腾讯科技谈到，传统来说银行、基金、券商对客户都分了层次：重点客户与高端客户，前者资产普遍都在30-100万之间，后者则过百万元。在银行，若超过800万元则更上一档次，属于私人银行客户。

“服务好一个高富帅，等于赚了N个屌丝的钱，所以屌丝就不要享受服务，尤其是定制服务，就买包装好的产品就行了，因为成本放在那里！”上述基金人士一吐不快。

但看好互联网金融的创新派坚信C2B会是理财市场的蓝海。“目前来看极低净值人群很广，其实也都是有资产增值的需求。只是因为传统的理财渠道都不适合他们（收益、门槛、风险），所以他们才理财无门。”有利网副总裁蒋轩谈到，C2B一定要讲究投资组合，实际门槛很高。

好贷网CEO李明顺(微博)认为C2B在互联网理财市场有机会。“基于这个市场，基金公司将有机会脱离现在的传统金融体系，实现投资人在一些项目上的直接投资，降低投资人的成本。”

但实际的瓶颈也很难突破。一方面理财产品的发行方面仍受到政策监管，另一方面由于互联网创新理财产品是一个新事物没有经历大量实践的证明，风险的不可预知性也将制约一些消费者在这方面尝试的勇气和信心。